8月29日，教育部副部長(zhǎng)張保慶對(duì)海南、天津、黑龍江、內(nèi)蒙古、青海、新疆、寧夏、甘肅等8省區(qū)市助學(xué)貸款不落實(shí)、走過(guò)場(chǎng)提出嚴(yán)厲批評(píng)，引起強(qiáng)烈社會(huì)反響。

國(guó)家助學(xué)貸款，這么好的政策為何執(zhí)行起來(lái)這么難？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)去年下半年出臺(tái)新的助學(xué)貸款政策，在風(fēng)險(xiǎn)防范和利益補(bǔ)償方面對(duì)銀行作了很多有利的規(guī)定。然而時(shí)至今日，很多地方的銀行仍以風(fēng)險(xiǎn)大、放貸成本高為由，設(shè)置較高貸款門檻，致使許多急需資助的困難學(xué)生遲遲拿不到貸款。

助學(xué)貸款政策推不開

銀行顧慮的是什么？

以“不讓一個(gè)大學(xué)生因貧困失學(xué)”為目標(biāo)的國(guó)家助學(xué)貸款政策自2000年正式實(shí)施以來(lái)，受到了貧困學(xué)生和高校的普遍歡迎。

根據(jù)中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部聯(lián)合制定的《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》，國(guó)家助學(xué)貸款利息由學(xué)生和財(cái)政各負(fù)擔(dān)一半，以減輕學(xué)生的還貸負(fù)擔(dān)。

但是，這項(xiàng)政策的落實(shí)過(guò)程卻并不如人們所期望的那樣順利。從一開始，這項(xiàng)政策就在很多地方受到銀行方面不同程度的抵制，銀行給出的理由是此項(xiàng)貸款“風(fēng)險(xiǎn)大、成本高”。到2004年初，國(guó)家助學(xué)貸款因?yàn)樗^“學(xué)生還貸違約率太高”，而被大多數(shù)銀行單方面停發(fā)，全國(guó)只有幾所名牌大學(xué)和貴州省的助學(xué)貸款能正常開展，助學(xué)貸款面臨崩盤的危險(xiǎn)。

2004年7月，有關(guān)部門出臺(tái)了新的政策，針對(duì)前一階段經(jīng)辦銀行、學(xué)校之間遇到的問(wèn)題進(jìn)一步完善了辦法。然而，新的辦法并沒(méi)有燃起銀行的熱情，除中央所屬高校確定中國(guó)銀行中標(biāo)經(jīng)辦以外，一些地方高校的學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款仍然舉步維艱。

合同規(guī)定不盡合理

違約責(zé)任究竟在誰(shuí)？

2004年國(guó)家助學(xué)貸款突然被銀行大面積停貸，銀行的理由是學(xué)生違約率太高，貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。根據(jù)中國(guó)人民銀行的相關(guān)文件，如果違約率達(dá)到20%，銀行有權(quán)停止貸款。

于是，很多輿論就此懷疑當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信素質(zhì)，認(rèn)為他們已成為“失信的一代”?！澳车亟懦蓪W(xué)生不還貸款”、“某地學(xué)生違約率超過(guò)20%”等報(bào)道一度充斥報(bào)端，似乎國(guó)家助學(xué)貸款的問(wèn)題全是由學(xué)生自己造成的。然而，大學(xué)生違約率真有那么高嗎？

記者手中有一份兩年前工商銀行貴陽(yáng)中西支行與貴陽(yáng)中醫(yī)學(xué)院學(xué)生周琳簽訂的借款合同，這是一份典型的格式合同。上面明文規(guī)定周琳只能采取等額本金法，按季度到工行指定的貴陽(yáng)中西支行網(wǎng)點(diǎn)還款。

銀行強(qiáng)行規(guī)定學(xué)生必須按月或按季度在指定的地方歸還貸款，這對(duì)于大多數(shù)剛剛參加工作的畢業(yè)生無(wú)疑是沉重的負(fù)擔(dān)，“迫使”一些學(xué)生不得不“違約”。

在學(xué)生寫給學(xué)校的情況說(shuō)明中，有些是因?yàn)楣ば谐返艨h里的分支機(jī)構(gòu)無(wú)處還款，有些是因?yàn)楣ば械你y行卡升級(jí)后省外就業(yè)的學(xué)生錢還不進(jìn)去，有些是因?yàn)榈胤秸ㄏ蛭嗟膶W(xué)生回地方后暫時(shí)沒(méi)安排工作，有些則是因?yàn)楣ば胁煌赓J款學(xué)生提前還款。

工商銀行貴陽(yáng)中西支行2003年曾作過(guò)一次統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)顯示貴陽(yáng)中醫(yī)學(xué)院的學(xué)生違約率高達(dá)95%以上，后經(jīng)學(xué)校調(diào)查，真正惡意違約的不到5人，其余均是因?yàn)椴缓侠淼暮贤?guī)定所致。

補(bǔ)償專項(xiàng)基金已設(shè)立

風(fēng)險(xiǎn)到底有多大？

為了補(bǔ)償銀行風(fēng)險(xiǎn)，新政策規(guī)定按照高校當(dāng)年貸款發(fā)生額的一定比例，由財(cái)政和高校各出資50%，建立“國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金”。同時(shí)，經(jīng)辦銀行從國(guó)家指定改為面向商業(yè)銀行招標(biāo)，其中一個(gè)重要指標(biāo)就是銀行所提出的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例。

這項(xiàng)政策出臺(tái)后，一些地方投標(biāo)銀行給出的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例高達(dá)15%以上，而據(jù)了解，政策規(guī)定不管違約率到底有多高，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金一旦定下來(lái)，都會(huì)全額撥付給銀行。

貴州省國(guó)家助學(xué)貸款辦公室主任周憶江說(shuō)，即使違約率真的高達(dá)20%以上，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)僅有5%?？梢哉f(shuō)銀行的風(fēng)險(xiǎn)完全是在可以承受的范圍內(nèi)，在國(guó)家充分保障銀行利益的前提下，銀行放貸仍不積極實(shí)在讓人難以理解。

農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行的調(diào)查顯示，截至2004年8月，全省農(nóng)行系統(tǒng)發(fā)放的助學(xué)貸款中，實(shí)際違約率僅為0.68%。調(diào)查表明，就算在農(nóng)行貸款的大多數(shù)學(xué)生還未進(jìn)入還款期，這一數(shù)據(jù)可能比實(shí)際違約率小，但也不會(huì)偏離太多，更不太可能達(dá)到甚至超過(guò)20%。顯然，助學(xué)貸款并不比其他銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)大，其風(fēng)險(xiǎn)被夸大了。

銀行的另一個(gè)理由是助學(xué)貸款面對(duì)成千上萬(wàn)的學(xué)生，單筆金額小，導(dǎo)致貸款的運(yùn)行成本太高，助學(xué)貸款無(wú)利可圖。實(shí)際上，就目前國(guó)家助學(xué)貸款的利率水平，以及每筆貸款財(cái)政4年全額貼息，加上穩(wěn)定的數(shù)額不菲的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，再有該項(xiàng)貸款稅收方面的優(yōu)惠，銀行不可能無(wú)利可圖，更不可能虧本。

對(duì)此，一位熟知金融業(yè)的企業(yè)家指出，一些銀行更熱衷于放出風(fēng)險(xiǎn)更大的動(dòng)輒上億元的大額貸款，看中的是貸款過(guò)程中發(fā)生的利益關(guān)系，而像助學(xué)貸款這樣面對(duì)學(xué)生的小額信用貸款，沒(méi)有辦法提供這樣的收益，因此銀行的積極性不高也在意料之中。（新華社記者楊立新）